引子：

公积金异地无法贷款的问题，一直困扰着一些工作调动的缴存人。例如在A城市工作，缴存了不少公积金，在B城市买房，却无法使用A城市的公积金贷款。这样一来，公积金的资金就容易沉淀，白白闲置非常可惜。去年10月，住建部等三部委曾经出台政策，要求公积金缴存异地互认，并推进异地贷款业务。近日这一细则出台，公积金缴存人要到异地贷款买房，只要向缴存城市公积金中心申请书面证明即可。本期“思与辨”就此话题进行讨论。

■ 主持人： 尹传刚 （深圳特区报评论员）

■ 嘉 宾： 匡贤明 （中国<海南>改革发展研究院经济研究所所长、研究员）

李长安 （对外经济贸易大学公共管理学院教授）

张敬伟 （察哈尔学会研究员）

公积金具有共济性质，其本意就是帮助有购房需求的缴纳者实现住房梦，这种共济不应受到地域的限制

主持人：在A城市工作，缴存了不少公积金，在B城市买房，却无法使用A城市的公积金贷款。这样的规定合理吗？如何评价此次公积金异地贷款新政细节的出台？

匡贤明：这样的规定无疑是不合理。它与人口流动加快的趋势不相适应。正规劳动力市场的职业转换呈现加快态势，城市间的转换逐步成为新常态。在这种情况下，公积金只能当地使用的规定，无疑制约了人口的合理流动。另外，它制约了商品房市场的发展。一般来说，准备在一个新城市创业就业的人，大都有购买商品房的需求。在公积金无法异地使用的情况下，此前所积累的公积金无法用于购房，客观上抑制了合理的消费需求的释放。福利制度要实现普惠性，重要的条件在于全国制度统一，并且转移接续无障碍。公积金难以异地使用，很难体现出普惠性来。因此，推进公积金异地贷款新政，可以说是适应了我国社会发展的基本趋势，不仅具有明显的经济效应，而且具有显著的社会效应。

李长安：公积金具有共济性质，其本意就是帮助有购房需求的缴纳者实现住房梦，这种共济不应受到地域的限制。特别是在我国流动人口的规模十分庞大，且流动较为频繁的情况下，如果人为地限制公积金的使用，那么公积金的共济功能就会被大大削弱，部分流动人口的购房需求也无法得到满足。另一方面，我国公积金个人住房贷款业务发展不平衡，部分城市贷款发放率较高，结余较少；另一些城市贷款发放率较低，结余又较多。此次住建部发文落实公积金异地贷款，不仅有助于实现流动人口的住房梦，也将使公积金的使用效率大大提高。

张敬伟：公积金缴存没有实现信息联网，画地为牢，在人员流动的大形势下，公积金异地提取就成为大障碍。这就导致了自己的钱（公积金）不能随人而动的尴尬，就此而言。A城工作，B城买房，却不能使用A城公积金的规定，自然是不合理的。公积金异地贷款新政，公众由此有望实现异地公积金贷款，是一件大好事。

公积金异地贷款问题之所以迟迟未能得到有效的解决，最重要的障碍来自于地方的利益博弈

主持人：住建部出台的细则规定，公积金缴存人要到异地贷款买房，只要向缴存城市公积金中心申请书面证明即可，这一业务的开展，主要还是要看各地执行力。在你们看来，实际操作层面会面临哪些障碍？

张敬伟：万事开头难。公积金异地贷款更是如此，从中央政策到地方政策，从顶层设计到现实执行，需要时间，执行层面也可能有快有慢。因而，公积金异地贷款买房，让公众看到了政策带来的利好和希望，但是政策的阳光如何照到普罗大众，让民众尽享公积金异地贷款的红利，还有待观察。

公积金异地贷款牵涉到复杂的利益博弈。公积金缴存，不仅存在着行业差异，也存在着地域差别。如果公积金缴存城市A地属于三四线城市，贷款城市B地属于一二线城市，B地城市贷款额度有限，可谓僧多粥少，本地职工公积金贷款需求都很难解决，如何兼顾异地公积金贷款诉求？

地方公积金中心实现互联互通并非技术难题，难就难在利益上，自己的“蛋糕”不愿意给别人，连有多少“蛋糕”也不愿意让别人知道。

匡贤明：主要是面临操作层面的障碍：第一，缺乏统一的操作细则。早在年初，安徽省内就启动了异地住房公积金贷款，但各市细则不同，办理的人不多。一省如此，一国之内更是如此。由于各地公积金管理细则不一，尚未统一，客观上制约了实践操作。第二，不同地方的公积金并未注入到一个池子中。有些地区公积金主要用来支持当地的住房保障和棚改房，外地缴存、本地贷款，有可能会触及到地方利益。如何协调各地利益是一个现实挑战。

李长安：从过去一些地方的试点情况来看，公积金异地贷款问题之所以迟迟未能得到有效的解决，最重要的障碍来自于地方的利益博弈。一方面，公积金当地缴纳当地贷款购房，似乎就能将购房需求留在本地，这就会对当地的房地产市场构成支撑，而本地楼市的需求增加，又能够使土地的价值进一步上升，地方的土地财政就有更好的保障；另一方面，将更多的公积金留在本地，本身就是一笔巨大的财富，“肥水不流外人田”。 从实际来看，公积金存量富余的小城市很愿意推动异地贷款，但住房需求量大的一线城市，包括一些省会城市，本市的公积金都还不能满足本市缴存人的贷款需求，还要实行轮候制，在公积金异地贷款方面就不会太主动。

将全国公积金纳入统一的管理规划和核算，实现跨全国范围的自由划转和流动

主持人：如何破除这些障碍，需什么配套措施跟进？

李长安：首先要破除的障碍就是当前公积金统筹层次太低，各地分散管理、画地为牢的体制。实现公积金异地互贷，仅靠住建部一纸通知，还远远不够，应搞好顶层制度设计，将全国公积金纳入统一的管理规划和核算，实现跨全国范围的自由划转和流动。其次，完善监管体系，加大对违规者的惩罚力度。严厉打击住房公积金违规套取行为，对利用政策漏洞违规贷款的个人除了记入信用档案外，违反法律的还需移交司法机关进行惩处。

匡贤明：要使这项政策落地，关键是要推进全国层面公积金异地贷款操作流程的规范化和标准化。这就需要加快各地公积金管理系统的对接，减少信息迟滞的现象。逐步规范地方公积金制度的使用范围，使之更多地用于个人购房贷款。

张敬伟：制定各地公积金异地贷款执行的时间表，并将这一执行情况纳入地方考核。加大舆论监督力度，让民众对公积金异地贷款进行监督和评价，大众监督对于行政执行的推动有时比行政命令和上级考核更有效。统一信息平台，实现全国统一的公积金信息联通系统，实现职工公积金信息的共享。这是高效推进公积金异地贷款和节省行政成本的必然之举。不过，搭建统一的技术平台还需破除地方利益的桎梏。

文章载于：深圳特区报